Vinkit asuntolainan hakemiseen

Oma koti on yksi elämän suurimmista hankinnoista, eikä sitä kannata hoitaa puolihuolimattomasti. Unelmakodin löytymiseksi myös rahoituksen täytyy olla kohdillaan. Jotta lainaneuvotteluissa ei jäisi sormi suuhun, on hyvä tietää pari perusasiaa lainan hakemisesta sekä itse asuntolainoista.

Valmistaudu etukäteen

Ennen pankkiin astelemista on hyvä tietää, mitkä omat lainatarpeesi ovat ja ymmärtää asuntolainojen peruskäsitteet. Mitä paremmin olet valmistautunut, sitä sujuvammin neuvottelut soljuvat. Etukäteen kannattaa olla perillä myös siitä, millaista kohdetta olet ostamassa tai rakentamassa, millaisia asumiskustannuksia uusi kotisi vaatii ja miten oma taloutesi kestää lainan takaisinmaksun tai mahdolliset koron muutokset. Tarkka valmistautuminen varmistaa sen, että et jää tärkeissä neuvotteluissa sanattomaksi ja kenties antaa sinulle valttikortin parempien korkojen neuvottelemiseen.

Lainaa hakiessa tuntemus omasta taloudesta on erityisen tärkeää. Haettava lainasumma tulisi suhteuttaa aina omaan talouteen ja lainan takaisinmaksua kannattaa suunnitella etukäteen. Pohdi, kuinka suuria maksueriä voit hoitaa ja kuinka kävisi, jos asuntolainan korko nousisi. Usein lähtökohtana toimii, että lainoihin ei saisi kuukaudessa kulua yli 30 prosenttia omista kuluista – haluttu lainasumma on tärkeä pitää realistisena. Ja mitä jos elämäntilanteesi muuttuu? Varaudu yllätyksiin, niin ikävän onnettomuuden sattuessa taloutesi antaa myöten muuhunkin kuin uudessa asunnossasi istumiseen. Oman talouden tuntemus auttaa sinua siis valitsemaan itsellesi sopivan lainatyypin.

Ennen lainapapereiden allekirjoittamista on erityisen tärkeää kilpailuttaa asuntolainan tarjoajat, sillä oman pankkisi tarjoama laina ei aina olekaan se kilpailukykyisin. Mitä useamman pankin kierrät, sitä varmemmin löydät parhaan tarjouksen. Muista, että pankit ovat liikeyrityksiä, joiden tavoitteena on kerätä voittoa, joten lainatarjoukset on siksi mitoitettu mahdollisimman suuriksi.

Tiettyjen lainatermien tunnistaminen ei myöskään ole haitaksi, ja erityisesti lainakorkoihin ja lainanlyhennystapoihin kannattaa tutustua etukäteen.

Prime, Euribor – mitä lainanhakijan tulisi tietää koroista

Asuntolainan korko koostuu viitekorosta ja marginaalista. Marginaalikorko on pankkien määrittämä lainan hinta, joka määräytyy asiakaskohtaisesti hakijan tilanteen perusteella, ja siihen vaikuttavat muun muassa kuukausitulot, aikaisemmat velat ja lainan takaus. Marginaalin lisäksi laina sidotaan joko Euribor- tai Prime-viitekorkoon asiakkaan toiveen mukaisesti.

Euribor-korko toimii euroalueen rahamarkkinoiden viitekorkona, ja se kertoo käytännössä sen, millä hinnalla Euribor-paneeliin kuuluvat pankit ovat valmiita lainaamaan rahaa toisilleen. Asuntolainoissa Euribor-viitekorkoa voidaan tarkistaa ja määrittää joko kolmen, kuuden tai kahdentoista kuukauden välein. Parhaiten korkojen todellista yleistä tilannetta vastaa siis kolmen kuukauden Euribor-viitekorko, mutta samalla se on myös riskialttein vaihtoehto. Pidempiaikaisiin viitekorkoihin lisätään yleensä kuitenkin pieni riskilisä pankkien puolesta. Suomessa yleisin viitekorko asuntolainaan on 12 kuukauden Euribor.

Prime-korko taas on pankkien itsemäärittämä viitekorko, eivätkä Prime-korot heijastele rahoitusalan muutoksia yhtä nopeasti kuin Euribor-korot. Tällä on kuitenkin miinuspuolensa, ja Finanssivalvonta onkin kritisoinut pankkeja korkojen muutossykleistä. Kun Euribor-korot nousevat, pankit ovat yllättävän ripeitä nostamaan omat korkonsa samoille tasoille, mutta kun korot laskevat on muutos hidasta. Lainakorkoina Prime-viitekorot voivat siis olla Euriboria kalliimpia.

Valitsitpa minkä viitekoron tahansa, pidä huolta että tunnistat siihen liittyvät riskit.

Annuiteetti, tasalyhennys vai tasaerä – ymmärrä lyhennystavat

Lainan lyhennystavat jaotellaan annuiteettilainoihin, tasalyhennyslainoihin ja kiinteisiin tasaerälainoihin. Oli lyhennystapa mikä vain, yhteistä niille on se, että koron muutokset vaikuttavat lainan kokonaishintaan tavalla tai toisella - korkojen noustessa joko laina-aika pitenee, tai maksuerät suurenevat.

Suomen yleisin lyhennystapa on annuiteettilaina, eli tasaerälaina. Viitekoron muutos näkyy näissä lainoissa maksuerän muutoksena, mutta laina-aika pysyy aina samana.

Jos omaan talouteesi sopii paremmin lainasumman maksaminen takaisin aina samansuuruisissa summissa, oli viitekorko mikä tahansa, on kiinteä tasaerälaina sinulle sopiva. Tällöin koron muutos näkyy laina-ajan muutoksena.

Tasalyhennyslainoissa lainapääoman lyhennykset ovat aina yhtä suuria, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan. Lainapääoman maksuerä pienentää pääoman kokonaissummaa joka kuukausi. Laina korko lasketaan aina senhetkisen pääomasumman perusteella, minkä takia maksuerän suuruus vaihtuu kuukaudesta toiseen.

Lopuksi

Lopuksi, haitpa minkätyyppistä lainaa tahansa, tärkeintä on että ymmärrät lainaan kuuluvat riskit ja toimintatavat. Tyhmiä kysymyksiä ei ole, ja pankkihenkilökunta auttaa epäselvyyksien setvimisessä varmasti mielellään - onhan heidänkin etunsa mukaista, että asiakas ymmärtää rahoituksen mekanismit. Uskalla kysyä, niin uskallat myös hakea!

Ilona Suviranta/ Rahoitustuotteiden vertailusivusto VertaaEnsin.fi

Lisää uusi kommentti

Plain text

  • HTML-merkintää ei sallita.
  • Www-osoitteet ja email-osoitteet muutetaan automaattisesti linkeiksi.
  • Rivit ja kappaleet päätetään automaattisesti.